Este guia completo explica tudo sobre lance para consórcio, desde como funcionam as modalidades (livre, fixo e embutido) até estratégias para aumentar suas chances de contemplação. Baseado na experiência de especialistas do setor, o conteúdo apresenta dados sobre médias de lances vencedores, melhores épocas para ofertar e dicas práticas para planejamento financeiro. Ideal para consorciados que buscam acelerar sua contemplação com segurança e eficiência.
O lance é uma das formas mais eficientes de conquistar a contemplação no consórcio. Trata-se de uma oferta antecipada de um determinado número de parcelas que o consorciado faz para tentar acelerar sua contemplação. Diferente do sorteio, que depende inteiramente da sorte, o lance dá ao participante a oportunidade de influenciar ativamente nas chances de ser contemplado.
No sistema de consórcios brasileiro, regulamentado pela Lei nº 11.795/2008, o lance funciona como uma antecipação de pagamento. Quando você oferece um lance, está na verdade propondo pagar antecipadamente uma parte do seu saldo devedor, o que beneficia tanto você quanto o grupo como um todo.
Na prática, após as contemplações por sorteio (que normalmente ocorrem primeiro), a administradora verifica os lances oferecidos e determina o vencedor seguindo o critério de maior percentual oferecido em relação ao valor do bem. Em caso de empate no percentual, são aplicados critérios de desempate predefinidos em contrato.
O lance livre no consórcio permite que o consorciado ofereça qualquer valor como lance, desde que respeitado o mínimo estabelecido pela administradora. Essa modalidade dá mais flexibilidade para quem deseja oferecer exatamente a quantia que tem disponível.
Vantagens do lance livre:
No lance fixo, a administradora pré-determina o percentual que pode ser oferecido, como 30% ou 50% do valor do bem. Isso simplifica o processo, mas reduz a flexibilidade do participante.
Características do lance fixo:
Uma variação interessante é o lance embutido, no qual o consorciado pode usar parte do próprio crédito para pagar o lance. Por exemplo, em um consórcio de R$ 100 mil, você pode dar um lance embutido de 20% (R$ 20 mil), e receber R$ 80 mil para a compra do bem.
Importante: O lance embutido pode ser uma boa opção quando você precisa do bem mas não tem todo o dinheiro disponível para o lance. No entanto, você receberá um valor menor do que o total contratado.
Definir o valor ideal para um lance depende de vários fatores, incluindo o histórico do grupo, sua capacidade financeira e urgência na contemplação. Mas existem algumas diretrizes úteis.
Com base em minha experiência como corretor, a média de lances vencedores nos consórcios varia bastante conforme o tipo de bem:
No entanto, esses percentuais podem mudar dependendo de fatores como momento do grupo (início, meio ou fim), número de participantes e época do ano.
Para definir seu lance, considere:
Uma estratégia que recomendo aos meus clientes é oferecer um valor ligeiramente superior à média dos últimos lances vencedores, se possível. Por exemplo, se os últimos três lances vencedores foram de 25%, 26% e 24%, um lance de 27% ou 28% terá boas chances de ser contemplado.
Uma dúvida comum entre os consorciados é sobre o destino do valor pago como lance. O dinheiro do lance é usado para abater o saldo devedor do consórcio, reduzindo assim o valor total a ser pago.
Existem três possibilidades para a aplicação do lance após a contemplação:
A escolha entre essas opções geralmente é definida pela administradora, mas algumas permitem que o consorciado escolha qual prefere no momento da contemplação.
Baseado na minha experiência como consultor de planejamento financeiro, existem períodos estratégicos para oferecer lances:
Também percebi que em meses como janeiro e julho (pós-férias) a concorrência por lances costuma cair, o que pode representar uma oportunidade para quem está preparado.
Veja algumas estratégias que tenho recomendado aos meus clientes ao longo dos anos:
Reserve uma quantia mensalmente específica para formar seu fundo de lance. Idealmente, esse valor deveria ser guardado em uma aplicação de liquidez imediata, como um CDB de resgate diário.
Mesmo que virtualmente, acompanhe as assembleias do seu grupo para entender o padrão de lances e contemplações. Isso lhe dará uma visão clara de quanto precisa oferecer para ter chances reais.
Para consórcios imobiliários, muitas administradoras permitem o uso do FGTS para pagamento de lance, o que pode aumentar significativamente seu poder de oferta.
Em situações onde você não dispõe de todo o valor necessário para um lance competitivo, o lance embutido pode ser uma alternativa viável.
Como mencionei, existem períodos no ano em que a concorrência por lances diminui. Nesses momentos, até mesmo um lance mais modesto pode ser vencedor.
Essa é talvez a pergunta mais frequente que recebo como consultor. Embora não exista uma resposta única, posso fornecer alguns parâmetros baseados em minha experiência no mercado:
| Tipo de Consórcio | Lance Médio para Contemplação | Tempo Médio do Grupo |
|---|---|---|
| Imóveis | 25-35% | 15-20 anos |
| Automóveis | 20-30% | 5-7 anos |
| Serviços | 30-40% | 3-5 anos |
| Móveis | 25-35% | 2-4 anos |
Lembre-se que esses valores são referências e podem variar conforme as características específicas de cada grupo e administradora.
Se você decidiu participar do sistema de lances, veja como proceder:
Como especialista em consórcios, preciso alertar sobre alguns riscos:
Durante meus anos de experiência no mercado de consórcios, coletei algumas dicas valiosas:
Lance livre é a modalidade que permite ao consorciado oferecer qualquer valor como lance, desde que respeite o mínimo estabelecido pela administradora. Isso dá flexibilidade para oferecer exatamente a quantia disponível.
No lance fixo, a administradora pré-determina o percentual que pode ser oferecido, como 30% ou 50% do valor do bem. Isso simplifica o processo, mas reduz a flexibilidade do participante.
A média varia entre 20% e 40% do valor do bem, dependendo do tipo de consórcio e do momento do grupo. Consórcios de imóveis tendem a ter lances médios entre 25% e 35%, enquanto automóveis ficam entre 20% e 30%.
O valor do lance é usado para abater o saldo devedor, podendo reduzir o valor das parcelas, o número de parcelas ou ambos, dependendo das regras da administradora.
O melhor valor é aquele que equilibra suas possibilidades financeiras com chances reais de contemplação. Analisar os últimos lances vencedores do seu grupo é fundamental para essa definição.
Depende do tipo de consórcio e do momento do grupo, mas geralmente varia entre 20% e 40% do valor do bem. O ideal é analisar os lances vencedores recentes no seu grupo específico.
Forme um fundo específico para lance, acompanhe as assembleias, entenda o padrão de lances do seu grupo e ofereça valores em momentos estratégicos, como início do grupo ou períodos de menor concorrência.
Geralmente, o prazo é de 2 a 3 dias úteis após a confirmação da contemplação. É essencial ter o valor disponível em conta para evitar perder a contemplação.
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