Este guia completo ensina como fazer um consórcio de dinheiro, explicando quais bancos oferecem essa modalidade no Brasil e como funciona o processo passo a passo. Abordamos as principais instituições financeiras como Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander, além de simulações detalhadas para cartas de crédito. O artigo compara consórcios com empréstimos tradicionais, explica o processo de contemplação e oferece dicas práticas para escolher a melhor opção, ideal para quem busca crédito sem juros para diversos objetivos financeiros.
Última atualização: Março de 2025
O consórcio de dinheiro, também conhecido como consórcio de crédito pessoal ou carta de crédito, é uma modalidade de acesso ao crédito que funciona de maneira bem diferente dos empréstimos bancários tradicionais. Basicamente, é um sistema de autofinanciamento coletivo, onde um grupo de pessoas contribui mensalmente com parcelas para formar um fundo comum.
A grande sacada do consórcio de dinheiro é que você não paga juros – apenas uma taxa de administração e fundo de reserva. Isso faz toda a diferença no valor final que você desembolsa, comparado a um empréstimo comum.
A Lei nº 11.795/2008, que regulamenta os consórcios no Brasil, define esse sistema como “uma reunião de pessoas naturais e jurídicas em grupo, com prazo de duração e número de cotas previamente determinados, promovida por administradora de consórcio”, com a finalidade de proporcionar a seus integrantes a aquisição de bens ou serviços.
Diferente dos consórcios para automóveis ou imóveis, o consórcio de dinheiro é mais flexível. Após ser contemplado, você recebe um valor em dinheiro que pode usar como quiser: reformar a casa, pagar dívidas, investir no seu negócio ou até mesmo usar como entrada para outros bens.
Em tese, dá pra usar o dinheiro pra qualquer finalidade, o que não acontece com consórcios específicos. No entanto, algumas administradoras podem solicitar informações sobre o destino do recurso – é uma questão mais burocrática e de controle interno.
O Banco Central do Brasil (BCB) é o responsável pela autorização e fiscalização das administradoras de consórcio. Essa regulamentação é fundamental pra garantir a segurança do sistema e proteger os consumidores.
Antes de fechar um contrato, sempre verifique se a administradora está autorizada pelo Banco Central. Você pode consultar essa informação no site oficial do Banco Central do Brasil.
Quando falamos sobre qual banco faz consórcio de dinheiro, temos várias opções no mercado brasileiro. Os principais bancos comerciais oferecem essa modalidade, cada um com suas particularidades:
Além dos bancos tradicionais, também existem administradoras independentes que trabalham exclusivamente com consórcios, como a Embracon e a Porto Seguro Consórcios, que oferecem condições muitas vezes mais vantajosas que os bancos.
As cooperativas de crédito também têm entrado forte nesse mercado. O Sicoob e o Sicred, por exemplo, oferecem planos de consórcio de dinheiro com taxas administrativas geralmente mais baixas que os grandes bancos.
Numa cooperativa, como você é cooperado e não apenas cliente, as condições tendem a ser mais vantajosas. Tenho visto taxas administrativas até 5% mais baixas nas cooperativas comparadas aos bancos tradicionais.
O processo de participação em um consórcio de dinheiro segue algumas etapas que precisam ser bem compreendidas antes de você entrar nessa modalidade. Vamos detalhar o funcionamento:
Todo consórcio começa com a formação de um grupo de participantes. Esse grupo tem um número determinado de cotas (ou participantes) e um prazo de duração definido. Por exemplo, um grupo de 100 participantes com duração de 60 meses.
Cada participante paga mensalmente sua parcela, que contribui para a formação de um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar os participantes ao longo do prazo do consórcio.
A contemplação é o momento em que você recebe a carta de crédito (o dinheiro). Existem duas formas principais de ser contemplado:
Importante: Algumas administradoras permitem o lance embutido, onde parte do valor da sua carta de crédito é usada para dar o lance. Por exemplo, num consórcio de R$ 100 mil, você dá um lance embutido de 20% e recebe R$ 80 mil.
Quando você é contemplado, não recebe o dinheiro diretamente em sua conta (diferente de um empréstimo comum). O processo funciona assim:
Algumas administradoras são mais flexíveis quanto à comprovação da finalidade, outras nem tanto. Na prática, tenho visto que quando o valor é menor (até R$ 30 mil), a burocracia costuma ser bem reduzida. Para valores maiores, o processo tende a ser mais rigoroso.
As parcelas mensais do consórcio são compostas por:
O fundo de reserva serve como garantia para cobrir eventuais inadimplências no grupo ou ajustes no valor da carta de crédito. Ao final do grupo, se houver sobra no fundo de reserva, o valor é devolvido proporcionalmente aos participantes.
Como qualquer produto financeiro, o consórcio de dinheiro tem seus prós e contras. Vamos analisar com detalhes para que você possa decidir se essa é a melhor opção para o seu objetivo.
Tenho visto muitos clientes utilizando consórcios como alternativa de investimento programado. Eles entram num consórcio de 60 meses e dão lances quando o fundo já tem um bom rendimento. Na prática, funciona como uma poupança forçada com rentabilidade interessante.
A principal desvantagem, na minha experiência, é a imprevisibilidade da contemplação. Já vi grupos onde alguns participantes foram contemplados nos primeiros meses, enquanto outros tiveram que esperar até o final do plano ou investir em lances significativos.
Se você decidiu que o consórcio de dinheiro é a opção ideal para seus objetivos financeiros, vamos ao passo a passo detalhado de como fazer um consórcio:
Antes de qualquer coisa, tenha clareza sobre:
Essa etapa é crucial porque vai determinar o valor da carta de crédito e o prazo do consórcio. Um erro comum é entrar num consórcio sem ter esse planejamento prévio, o que pode levar a dificuldades para pagar as parcelas no futuro.
Com seu objetivo definido, é hora de pesquisar qual banco faz consórcio de dinheiro com as melhores condições para você:
Uma dica de ouro é não se limitar aos bancos onde você já é cliente. Muitas vezes, as melhores condições estão em outras instituições.
Com algumas opções pré-selecionadas, faça simulações detalhadas para entender:
Nesse momento, é importante ler atentamente todas as cláusulas e tirar todas as suas dúvidas com o gerente ou consultor.
Antes de assinar o contrato, faça uma análise sincera da sua capacidade financeira:
Muita gente subestima essa etapa e acaba se comprometendo com parcelas que pesam no orçamento. Lembre-se que o consórcio é um compromisso de longo prazo e a inadimplência pode gerar multas e até exclusão do grupo.
O contrato de consórcio tem particularidades importantes que você precisa conhecer:
Nunca assine um contrato sem ler e entender todas as cláusulas. Se necessário, leve para um advogado ou especialista analisar.
Após contratar, acompanhe ativamente sua participação:
O acompanhamento ativo pode fazer toda a diferença na sua experiência com o consórcio. Quanto mais você entender e participar do processo, maiores as chances de ser contemplado mais cedo.
Quando você for contemplado, esteja preparado para:
É bastante comum ver pessoas sendo contempladas e demorando meses para receber o dinheiro porque não estavam preparadas com a documentação. Antecipe-se e tenha tudo organizado.
Para ilustrar melhor como funciona um consórcio de dinheiro na prática, vamos fazer uma simulação detalhada. Isso vai te ajudar a entender a tabela de consórcio de dinheiro e como os valores são calculados.
Vamos considerar um consórcio com as seguintes características:
Total da parcela inicial: R$ 833,33 + R$ 125,00 + R$ 25,00 + R$ 20,83 = R$ 1.004,16
Para o mesmo valor (R$ 50.000) em um empréstimo bancário tradicional com taxa de juros de 1,8% ao mês por 60 meses:
Esse comparativo mostra claramente a principal vantagem do consórcio: a ausência de juros. No entanto, lembre-se que no empréstimo você recebe o dinheiro imediatamente, enquanto no consórcio depende da contemplação.
A tabela de consórcio geralmente apresenta informações importantes como:
Na hora de analisar uma tabela de consórcio, preste atenção especial aos custos totais e à taxa de administração. Uma diferença de apenas 1% na taxa pode representar milhares de reais no valor final.
Alguns fatores podem fazer com que as parcelas variem ao longo do tempo:
Certifique-se de entender como esses fatores podem afetar suas parcelas antes de assinar o contrato.
Agora que você já entende como funciona um consórcio de dinheiro, vamos às dicas práticas para escolher a melhor opção para o seu caso:
A taxa de administração é o principal custo do consórcio. Algumas administradoras anunciam taxas mensais (como 0,25% ao mês), o que pode parecer pouco, mas no total representa 15% em 60 meses.
Sempre calcule e compare a taxa total, não apenas a mensal. Uma diferença de 3% na taxa administrativa pode representar milhares de reais de economia em um consórcio de valor alto.
Antes de contratar, pesquise sobre a reputação da administradora:
As administradoras ligadas a grandes bancos geralmente oferecem mais segurança, mas nem sempre as melhores taxas. Já vi várias administradoras independentes com ótimas condições e atendimento impecável.
As regras de contemplação podem variar significativamente entre as administradoras:
Conhecer essas regras pode fazer toda a diferença na sua estratégia para ser contemplado mais rapidamente.
Nem todas as administradoras têm a mesma flexibilidade para o uso do crédito:
Se você tem um objetivo específico para o dinheiro, certifique-se de que as regras da administradora são compatíveis com seus planos.
O tamanho do grupo e o prazo total influenciam suas chances de contemplação:
Na minha experiência, grupos de 100 a 120 participantes com prazos de 60 a 72 meses oferecem um bom equilíbrio entre valor de parcela e chances de contemplação.
Se houver a possibilidade de precisar vender sua cota antes do término, verifique:
A possibilidade de transferir a cota pode ser uma importante “saída de emergência” em caso de dificuldades financeiras.
Preste atenção especial a algumas cláusulas importantes:
É incrível como muitas pessoas ignoram essas cláusulas e depois se surpreendem quando precisam usá-las.
Sim, o consórcio de dinheiro existe e é uma modalidade cada vez mais popular no Brasil. Também conhecido como consórcio de crédito pessoal ou carta de crédito, ele funciona como os consórcios tradicionais, mas com a flexibilidade de uso do valor para diferentes finalidades após a contemplação.
Para fazer um consórcio de dinheiro, você precisa:
Não existe uma resposta única, pois as condições variam conforme o momento e o perfil do cliente. Atualmente, Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander oferecem boas opções, mas cooperativas como Sicoob e Sicred frequentemente apresentam taxas mais competitivas. O ideal é fazer simulações em diferentes instituições e comparar o custo total, não apenas a parcela mensal.
O consórcio de dinheiro funciona com a formação de um grupo de participantes que pagam parcelas mensais para formar um fundo comum. Mensalmente, um ou mais participantes são contemplados (por sorteio ou lance) e recebem o valor integral da carta de crédito. Após contemplado, o participante continua pagando as parcelas até o final do plano. A principal diferença entre consórcio e financiamento é a ausência de juros, sendo cobrada apenas uma taxa de administração.
As parcelas mais acessíveis geralmente estão em planos com prazos mais longos (84 a 120 meses). Por exemplo, para uma carta de crédito de R$ 30 mil em 100 meses, as parcelas podem ficar em torno de R$ 350 a R$ 400, dependendo da taxa administrativa. Algumas administradoras também oferecem planos com parcelas reduzidas nos primeiros meses, que aumentam gradualmente.
Sim, existe. Como o consórcio não é um crédito imediato, mas um sistema de autofinanciamento, algumas administradoras aceitam pessoas com restrições no nome. No entanto, é importante saber que, caso você seja contemplado, a administradora fará uma análise de crédito e pode exigir um garantidor ou garantias adicionais para liberar o valor. Cada administradora tem suas próprias políticas para lidar com clientes negativados.
Uma carta de crédito de R$ 30 mil pode ter parcelas que variam conforme o prazo escolhido. Por exemplo:
Esses valores incluem a parte do crédito, taxa de administração, fundo de reserva e seguro. É importante verificar a composição exata da parcela no simulador da administradora escolhida.
Para iniciantes, recomendo começar com valores mais baixos (entre R$ 10 mil e R$ 30 mil) e prazos intermediários (60 a 84 meses). Isso permite que você experimente o sistema com um comprometimento financeiro menor. Além disso, prefira administradoras ligadas a grandes bancos para maior segurança na primeira experiência. À medida que se familiariza com o sistema, pode partir para valores maiores ou administradoras independentes com taxas mais competitivas.
Não. Se você quitar antecipadamente seu consórcio, isso não significa que será contemplado automaticamente. Você continua participando dos sorteios mensais ou pode oferecer lances. A quitação apenas elimina seu compromisso de pagamento futuro, mas não garante a contemplação imediata. A única vantagem é que, com o saldo quitado, você tem mais chances de dar lances competitivos.
Escolher o consórcio de dinheiro certo pode fazer uma grande diferença no seu planejamento financeiro. O consórcio é uma excelente alternativa para quem busca acesso ao crédito sem os altos juros dos empréstimos tradicionais, mas exige planejamento e paciência.
Como vimos ao longo deste guia, existem diversos bancos e instituições que oferecem consórcio de dinheiro, cada um com suas particularidades. O importante é analisar cuidadosamente as condições oferecidas, comparar as taxas administrativas e entender completamente as regras antes de assinar o contrato.
Lembre-se que o consórcio não é a solução ideal para necessidades urgentes de crédito, mas sim uma excelente ferramenta de planejamento financeiro de médio a longo prazo. Se você tem um objetivo claro, capacidade de pagamento das parcelas mensais e pode aguardar a contemplação, o consórcio de dinheiro pode ser uma opção vantajosa e economicamente interessante.
Antes de contratar, sempre faça simulações detalhadas, leia atentamente o contrato e tire todas as suas dúvidas com o gerente ou consultor. Dessa forma, você estará mais preparado para aproveitar todos os benefícios que essa modalidade pode oferecer ao seu planejamento financeiro.
E não se esqueça: o melhor consórcio não é necessariamente o que oferece a menor parcela, mas aquele que melhor se adequa à sua realidade financeira e aos seus objetivos. Portanto, faça sua pesquisa, compare as opções disponíveis no mercado e tome uma decisão informada. Seu futuro financeiro agradece!
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